應(yīng)立足于保險(xiǎn)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范的分化整合

福州大學(xué)法學(xué)院陳昊澤在《政治與法律》2025年第1期上發(fā)表題為《系統(tǒng)論法學(xué)視角下保險(xiǎn)說明義務(wù)的反思與建構(gòu)》的文章中指出：

保險(xiǎn)說明義務(wù)作為我國保險(xiǎn)法學(xué)的創(chuàng)新成果而誕生。在保險(xiǎn)法實(shí)踐運(yùn)行中，保險(xiǎn)說明義務(wù)面臨功能失靈、內(nèi)容矮化的危機(jī)。在法律層面，保險(xiǎn)說明義務(wù)雖是該法中唯一積極調(diào)整保險(xiǎn)銷售行為的條款，但其并未有效結(jié)合保險(xiǎn)銷售制度發(fā)揮規(guī)制性。在保險(xiǎn)銷售持續(xù)作為保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)內(nèi)容的同時(shí)，實(shí)踐中仍然大量存在不當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售行為。保險(xiǎn)說明義務(wù)還是保險(xiǎn)法上僅有的保險(xiǎn)銷售私法救濟(jì)措施。規(guī)制性與救濟(jì)性的缺乏，反映出保險(xiǎn)說明義務(wù)立法目標(biāo)與實(shí)踐效果的反差。

保險(xiǎn)說明義務(wù)的先行研究在內(nèi)部視角下未完全展開，在外部視角下支離破碎。先行研究由解釋論到立法論的過渡、司法觀點(diǎn)從實(shí)質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)向證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變，暴露出既往觀點(diǎn)與法律體系的割裂、對保險(xiǎn)銷售實(shí)踐的忽略。系統(tǒng)論法學(xué)誕生于法律與社會(huì)間的齟齬，其關(guān)注法律系統(tǒng)的閉合性與開放性以化解“悖論”，正可以為研究保險(xiǎn)說明義務(wù)提供融合內(nèi)外的考察視角。

在系統(tǒng)論法學(xué)視角下，保險(xiǎn)說明義務(wù)的制度設(shè)置未處理好法律系統(tǒng)與保險(xiǎn)系統(tǒng)的關(guān)系，接連出現(xiàn)功能性癱瘓與過度社會(huì)化問題。保險(xiǎn)說明義務(wù)規(guī)范運(yùn)作的模糊化、制度設(shè)置的時(shí)間性漏洞，導(dǎo)致保險(xiǎn)說明義務(wù)既難以經(jīng)由自身運(yùn)行影響保險(xiǎn)銷售實(shí)踐，又難以穩(wěn)定社會(huì)的規(guī)范性預(yù)期。保險(xiǎn)說明義務(wù)的進(jìn)路不在于自身的解釋論優(yōu)化、立法論改造，而應(yīng)立足于保險(xiǎn)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范的分化整合，即從保險(xiǎn)說明義務(wù)出發(fā)完善保險(xiǎn)銷售行為規(guī)制與保險(xiǎn)銷售救濟(jì)制度。這要求將保險(xiǎn)說明義務(wù)的行為規(guī)制功能分出至保險(xiǎn)業(yè)法，能為法律體系中的保險(xiǎn)銷售行為規(guī)制提供明確化、完善化的機(jī)會(huì)，增加保險(xiǎn)銷售行為規(guī)制的整合性；以適合性原則建構(gòu)保險(xiǎn)銷售行為規(guī)制的“反身法”邏輯，通過自我調(diào)控來實(shí)現(xiàn)社會(huì)調(diào)控；進(jìn)行轉(zhuǎn)介條款的“要件”設(shè)置與基于民商法的“效力”重塑，以促進(jìn)系統(tǒng)的整合。申言之，我國保險(xiǎn)法學(xué)研究需要結(jié)合內(nèi)部視角（法律系統(tǒng)）與外部視角（保險(xiǎn)系統(tǒng)），方能得到保險(xiǎn)法作為領(lǐng)域法的神髓。